Blog by TradMate | Digital Diary
" To Present local Business identity in front of global market"
" To Present local Business identity in front of global market"
"आय एवं व्यय का एक विवरण जिस प्रपत्र में एकत्रित किया जाता है, उसे बजट कहते है" आम भाषा में बजट शब्द का यही अर्थ है। अब इसका अर्थ तो समझ लिया हमने। लेकिन हम सबके लिए इसका क्या मतलब है। तो चलिए समझते है कि हमारे लिए इसका क्या प्रयोजन हैं।
इससे पहले कुछ प्रश्न हमें ख़ुद से पूछ लेने चाहिए :
अच्छी आमदनी के होते हुए भी आप आर्थिक तंगी में रहते है ?
अपनी आमदनी को खर्चो के अनुरूप कैसे बढ़ाये ?
कम कमाई में बचत कैसे शुरू करें ?
जीवन में आर्थिक रूप से सफल कैसे हो ?
आप भी इन प्रश्नो के जवाब तलाश कर रहे है तो लेख को अंत तक जरूर पढ़िये जो आपकी जिज्ञासा को पूरी तरह शांत कर देगा।
हम सभी अपने जीवन निर्वाह के लिए पैसे किसी न किसी माध्यम से कमाते है, ये कमाये हुए पैसे हम अपनी जरूरतों के हिसाब से खर्च भी करते है। एक बार मुझे फिर दोहराने दीजिये-
पैसे हम अपनी जरूरतों के हिसाब से खर्च भी करते है
ऊपर लिखे गए वाक्य में ज़रूरत और हिसाब शब्द पर ज़ोर दिया गया। क्योंकि अगर हम इन दो शब्दों को समझ लेते है तो आने वाले जीवन में हमें शायद ही आर्थिक कठिनाई के दौर से गुजरना पड़ेगा। ये केवल दो शब्द नहीं हैं, इन्हे समझा जाये तो ये व्यक्तिगत वित्त नियोजन की प्रत्येक गुत्थी सुलझा सकते है। हमारे निज़ी जीवन में ज़रूरत का क्या मतलब है?
जरूरत एक ऐसी प्रेरक शक्ति है जो व्यक्ति को संन्तुष्टि के लिए कार्यवाही करने को मजबूर करती है, यह सभी मनुष्यो के जीवन को चलाने का एक मुलभुत कारक है जो सामाजिक, बौद्धिक एवं सांस्कृतिक हो सकती है वही इसके विपरीत इच्छा असीमित है।
यदि व्यक्ति अपनी इच्छाओ पर लगाम लगा के अपनी जरूरतों पर ही ख़र्च करें तो उसे कभी आर्थिक तंगी का सामना नहीं करना पड़ेगा। परन्तु अब हमारे सामने यह प्रश्न आ जाता है कि जरुरत (Need), चाहत (Want) और इच्छा (Desire) के बीच में क्या अंतर है।
ज़रूरत (Need): आवश्यकताएं बुनियादी होती हैं, कुछ ऐसा जो बिना शर्त आवश्यक हैं। हमारी जरूरतें प्राथमिक आवश्यकताएं हैं यानी भोजन, वस्त्र और आश्रय। इनके बीना मनुष्य जीवित नहीं रह सकता। आज की जरूरतों का एक लंबा हिस्सा शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा बन गया है। सामान जो जरूरत की श्रेणी में आते हैं।
चाहत (Want): इसके बिना एक कमी की भावना मन में होती है। यह जरूरतों से कुछ अधिक है और मुख्य रूप से जरूरतों पर निर्भर है। उदाहरण के लिए, यदि आप स्नान करना चाहते हैं, तो आप सबसे अच्छे साबुन का उपयोग करना चाहेंगे लेकिन यह अनिवार्य नहीं है।
इच्छा (Desire): एक इच्छा वह है जो आप चाहते हैं, आपकी आवश्यकताओं और चाहने के बावजूद। उदाहरण के लिए घर आपकी जरुरत है, बड़ा और अच्छी जगह घर आपकी चाहत हो सकती है बजाय इन सबके बहुत ही महंगा घर आपकी इच्छा हो सकती है।
हमने जरुरत, चाहत और इच्छा के बीच के मूल अन्तर को समझ लिया है। पहली बात हमने समझ ली है अब आती है दूसरी बात जो है हिसाब यानी की खर्चों और आमदनी का लेखा-ज़ोखा रखना।अब हमारे पास यह विकल्प है हम अपने खर्चों की एक सूची तैयार करे जो तीन भागों में बँटी हुए होनी चाहिए। इनके विभाजन के लिए ऊपर बताई गयी बाते आपका काम आसान बना देगी।
सूची तैयार करने के पश्चात् अब अगला कार्य जो आपको करना है वह हैं : बजट बनाना, जी हाँ ! बजट बनाना हम सभी के लिए आवश्यक है क्योंकि इससे हम यह आसानी से जान पाते है कि:
बजट का 20 / 60 / 20 का नियम
आपके पास भी बजट बनाने का कोई नियम हो सकता है लेकिन मेरा यह सुझाव रहेगा कि आप मेरे द्वारा बताये गए इसी नियम का पालन करें यह नियम सभी के बजट के अनुसार उपयुक्त और बड़ा रोमांचित करना वाला है। आईये जानते है कैसे?
कई वित्तीय सलाहकार भी इसी नियम का सुझाव देते है जो इस प्रकार है। अपने मासिक वेतन (Lay Home) को तीन भागो में बाँटो:
उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति की आमदनी 50 हज़ार रूपये महीने की हैं तो उसे 10 हज़ार रूपये (20%) प्रति माह बचत करनी चाहिए। 30 हज़ार रूपये (60%) प्रति माह अपने घर के खर्चो के लिए और 10 हज़ार रूपये (20%) प्रति माह उसकी जो भी इच्छा हो उसके लिए बचाये।
इस नियम के साथ कुछ लोगो को आपत्ति भी हो सकती है जैसे कि :
प्रायः ये देखने में आया है जो लोग ख़र्च निकलने के पश्चात् बचत करते है वो कई बार खर्चे अधिक होने की दशा में या तो बचत नहीं कर पाते या बचत को अगले माह के लिए टाल देते है। इन स्थितियों में व्यक्ति ना तो अपने भविष्य के लिए उपयुक्त बचत कर पाता है और ना ही बजट के नियम का पालन करता है। यही कारन है कि हमें सबसे पहले आमदनी में से बचत के हिस्से को निकाल लेना चाहिए।
कुछ लोग यह भी कह सकते है कि 20% हिस्सा तो इच्छाओ की पूर्ति के लिए कम है। यह समझना बहुत आवश्यक है कि मनुष्य की इच्छाए असीमित है एक इच्छा की पूर्ति होती है तो दूसरी आ जाती है। अतः इच्छाओ के पीछे ना भाग कर हमें बजट के अनुसार कुछ पैसा इनकी पूर्ति के लिए जैसे घूमने, पिकनिक, मनोरंजन इत्यादि पर खर्च करना चाहिए क्योकि मानव जीवन में थोड़ा आनंद भी होना चाहिए।
हमारे देश में प्रतिवर्ष टैक्स पेयर की संख्या बढ़ती जा रही है और इसी के साथ उससे जुडी समस्याएं भी। कुछ बाते हम यदि वित्तीय वर्ष के दौरान ही ध्यान में रखे तो बाद में आने वाली कई समस्यायों से बच सकते है। तो आज हम इनकम टैक्स की किस प्रकार से बचत की जाए यानी टैक्स प्लानिंग (Tax Planning) के विषय में चर्चा करेंगे। क्योंकि ये विषय बहुत विस्तृत है इस लिए हम केवल आम लोगो की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के अधीन आने वाले ही निवेशों की चर्चा करेंगे। अलग-अलग लोगों के लिए सबसे अच्छा निवेश अलग है और उनकी वापसी की उम्मीदों, जोखिम लेने की क्षमता, व्यक्तिगत परिस्थितियों और अन्य चीजों के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित किया जाता है।
आप धारा 80 सी के अंतर्गत आने वाले निवेशों में 1.5 लाख रूपये तक किये गए निवेश ही पात्र होते है। प्रायः यह देखा गया है कि इस श्रेणी के अन्तर्गत आने वाले निवेशों की संख्या बहुत अधिक है जिस कारण से लोगो को निवेश के अंतर्गत चुनाव करने में दुविधा बनी रहती है।
नीचे 80 सी के लिए पात्र कटौती निवेशों की सूची है:
नीचे दी गई पोस्ट टैक्स प्लानिंग के लिए निवेश का चयन करने में आपके लिए सहायक होगी :
अधिकतम दो बच्चों के लिए पूर्णकालिक पाठ्यक्रमों के लिए ट्यूशन फीस पर खर्च कटौती 80 सी के लिए पात्र है। हालांकि, कोचिंग कक्षाओं या निजी ट्यूशन के लिए ट्यूशन शुल्क के लिए कटौती इसके लिए पात्र नहीं है। निम्नलिखित खर्चों को ट्यूशन फीस के रूप में नहीं माना जाता है – विकास शुल्क, परिवहन शुल्क, हॉस्टल शुल्क, मेस शुल्क, पुस्तकालय शुल्क, लेट फीस आदि।
1.5 लाख रुपये तक के स्टांप शुल्क और पंजीकरण शुल्क को कटौती के लिए दावा किया जा सकता है। इसका भुगतान उसी वित्तीय वर्ष में किया जाना चाहिए जिस वित्तीय वर्ष के लिए कर का भुगतान किया जा रहा है। यानी कटौती अगले साल के लिए पात्र नहीं होगी।
यदि आपने नए घर के लिए स्टांप शुल्क का भुगतान किया है, तो आप शायद वर्ष के लिए अपनी 80 सी के अंतर्गत कटौती की सीमा समाप्त कर देंगे और आगे निवेश की आवश्यकता नहीं होगी।
कुछ अनिवार्य कटौती हैं जो कर लाभ 80 सी के लिए योग्य हैं। ये जांच लेकि क्या आप इस तरह की कटौती में योगदान करते हैं:
ईपीएफ अधिकांश वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए एक अनिवार्य कटौती है। यह कटौती मूल वेतन और महंगाई भत्ते का 12% या हर महीने 1,800 रुपये तक हो सकती है। वर्ष के लिए आपने कितना योगदान दिया है, यह जानने के लिए अपने वेतन विवरण को देखें। केवल अपने योगदान की गणना करें। नियोक्ता का योगदान कर बचत निवेश के लिए योग्य नहीं है। आप स्वैच्छिक भविष्य निधि (वीपीएफ) के माध्यम से कुछ राशि का योगदान कर सकते हैं, जो मूल वेतन और डीए के 100% तक हो सकता है।
एनपीएस (टियर 1) 2004 के बाद शामिल हुए ज्यादातर सरकारी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य है। अपनी कटौती की जांच करने के लिए अपनी वेतन पर्ची देखें। फिर से केवल आपका योगदान मान्य कटौती है। नियोक्ता का योगदान पात्र नहीं है। अच्छी बात यह है कि आप इस योगदान का उपयोग नई शुरू की गई धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
1. होम लोन का मूलधन भुगतान
क्या आप होम लोन चुका रहे हैं? हर साल भुगतान किया जाने वाला प्रमुख घटक कर कटौती के रूप में योग्य है। इसके लिए आप बैंकों की वेबसाइट से कर विवरण डाउनलोड कर सकते हैं। कई मामले में यह ऋण प्रदाता से नहीं मिलता है। यह आपको वित्तीय वर्ष के लिए भुगतान किए गए मूलधन और ब्याज का अनुमान देगा।
2. बीमा प्रीमियम
क्या आपने यूलिप, एंडोमेंट प्लान या टर्म इंश्योरेंस जैसे जीवन बीमा उत्पाद खरीदे हैं, जहां आपको बाद के वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है? यदि आप उसी में निवेश जारी रखना चाहते हैं तो आप कर लाभ का दावा जारी रख सकते हैं।
3. पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि)
यदि आपके पास पीपीएफ खाता है तो आपको वित्तीय वर्ष में न्यूनतम 500 रुपये का योगदान करना चाहिए। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो जुर्माना लगाया जाता है।
4. सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)
हर साल 1,000 रुपये की न्यूनतम जमा राशि कटौती योग्य है अन्यथा 50 रुपये का जुर्माना लगाया जाता है।
5. एनपीएस
क्या आपके पास एनपीएस खाता है? खाते को सक्रिय रखने के लिए प्रत्येक वित्तीय वर्ष में 1,000 रुपये का न्यूनतम योगदान आवश्यक है।
कई लोगों के लिए इस समय तक 80 सी कटौती की सीमा पूरी हो जाती है। यदि आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश लक्ष्यों के आधार पर, नीचे दी गई सूची में से कोई एक चुनें:
1. टर्म लाइफ इंश्योरेंस
क्या आपके परिवारजन आप पर आश्रित हैं? यदि आपके साथ कुछ होता है तो क्या वे वित्तीय रूप से जीवित रहेंगे? क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है? अगर नहीं तो पहले टर्म इंश्योरेंस लें। पहले सुरक्षा का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है।
उपयोगी सलाह:
2. ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम)
लोकप्रिय रूप से टैक्स सेविंग म्यूचुअल फंड के रूप में जाना जाता है। ये इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड हैं और टैक्स बचाने के दौरान लंबे समय में धन बनाने के लिए सबसे अच्छे निवेश विकल्पों में से एक हैं। यदि आप शेयर बाजार की अस्थिरता को समझ सकते हैं, तो यह अनुशंसित विकल्प है।
लॉक-इन अवधि: 3 साल
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
3. पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि)
पीपीएफ 80 सी के लिए एक और लोकप्रिय कर बचत निवेश विकल्प है, विशेष रूप से बिना किसी अन्य भविष्य निधि के लोगों के लिए।
लॉक-इन अवधि: 15 साल। हालांकि 7 वें वर्ष से आंशिक निकासी की अनुमति है।
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
4. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
एससीएसएस वरिष्ठ नागरिकों (60 वर्ष से अधिक आयु) के लिए अच्छा विकल्प है क्योंकि यह सीधे बैंक खाते में त्रैमासिक ब्याज आय देता है।
लॉक-इन: 5 साल
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
5. सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)
SSA को कुछ शर्तों के अधीन बालिका के माता-पिता द्वारा खोला जा सकता है। एसएसए बच्चे के लिए निश्चित आय निवेश का एक अच्छा विकल्प हो सकता है। हालाँकि आपको बच्चे से संबंधित लक्ष्यों के लिए ईएलएसएस या अन्य इक्विटी म्यूचुअल फंड में भी निवेश करना चाहिए।
लॉक-इन: 14 साल के लिए खाते में जमा करना और खोलने की तारीख से 21 साल में खाता परिपक्व होना
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
6. राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी)
एनएससी को टैक्स 80 सी को बचाने के लिए डाकघरों से खरीदा जा सकता है। यह केवल 5 साल (NSC VIII) के लिए उपलब्ध है। प्रस्तावित ब्याज 7.8% है।
लॉक-इन: 5 वर्ष
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
7. टैक्स सेविंग बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट
भारत में अधिकांश रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट और एफडी पसंद है जो टैक्स बचाता है।
लॉक-इन: 5 साल
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
8. म्यूचुअल फंड से पेंशन योजना
म्यूचुअल फंड्स से पेंशन प्लान्स हैं जो टैक्स बेनेफिट 80 सी के अधीन भी देते हैं:
लॉक-इन: 5 साल
उपयोगी टिप्स:
9. एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन योजना)
आप में से कुछ को एनपीएस में अनिवार्य रूप से योगदान करना पड़ सकता है। इस मामले में आप नई शुरू की गई धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत 50,000 रुपये तक की अधिक कटौती का लाभ भी ले सकते हैं। और फिर आप 80 सी के लिए अधिक कुशल निवेश चुन सकते हैं।
यहाँ एक उदाहरण है:
मि. गौरव एक सरकारी कर्मचारी हैं जिनकी हर साल 60,000 रुपये की एनपीएस कटौती अनिवार्य है। पिछले साल तक यह एनपीएस धारा 80 सी कटौती का हिस्सा था। धारा 80CCD (1B) की शुरुआत के बाद, वह इस धारा के तहत 50,000 रुपये की कटौती का दावा कर सकता है। बाकी के 10,000 रुपये (60K – 50K) को कटौती 80 सी के रूप में दावा किया जा सकता है। और वह पीपीएफ, ईएलएसएस, आदि जैसे अन्य 80C इंस्ट्रूमेंट्स में 1.4 लाख रुपये का निवेश कर सकता है।
आपको एनपीएस में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए?
निवेश रिटायरमेंट के समय तक लॉक रहता है जब तक कि ग्राहक की उम्र 60 साल हो जाये। यदि आप खाते को बीच में ही बंद कर देते हैं तो केवल 20% ही एकमुश्त दिया जाता है और बाकी 80% के लिए अनिवार्य वार्षिकी खरीदें। तो जल्दी रिटायरमेंट के मामले में, यह पैसा आपके काम नहीं आने वाला है। परिपक्वता पर कम से कम 40% राशि को वार्षिकी खरीदने की आवश्यकता होती है जो कम रिटर्न प्रदान करता है और कर योग्य है।
नीचे कुछ निवेश हैं जिन्हें मैं दूर रहने की सलाह दूंगा क्योंकि उनके पास खराब रिटर्न है और / या आप जटिल कर उलझनों में उलझ सकते हैं। इसके अलावा, आप कई डरावनी कहानियों को सुनेंगे कि ये निवेश कैसे बेचे गए और लोग अब मारे गए।
1. बीमा कंपनियों से पेंशन योजनाएं
यूनिट लिंक्ड पेंशन प्लान (ULPP) आपकी सेवानिवृत्ति की देखभाल के लिए बीमा कंपनियों द्वारा निवेश के रूप में पेश किया जाता है। व्यापक उत्पाद संरचना है, आप पहले कुछ वर्षों के लिए उत्पाद में निवेश करते हैं और फिर बीमा कंपनी आपको कुछ एकमुश्त राशि और फिर निश्चित अवधि के बाद एक नियमित वार्षिकी का भुगतान करती है।
आपको ULPP में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए?
2. जीवन बीमा (बंदोबस्ती योजना / यूलिप)
यूलिप और एंडोमेंट प्लान अन्य निवेश हैं जो बहुत बार छूट जाते हैं। लोग जटिल उत्पाद को नहीं समझते हैं और बाद में भारी पीड़ा उठाते हैं।
आपको यूलिप में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए?
आज भी हमारे देश में अधिकांश लोगो के निवेश का साधन फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) है। जिसका मुख्य कारण उस पर मिलने वाली निश्चित ब्याज की आय है तथा सेवानिवृत्त लोगो के आय का मुख्य जरिया भी बैंको से होने वाली यही आय है। परन्तु देखा गया है कि कई बार सही जानकारी के अभाव में बैंक से होने वाली ब्याज़ की कुल आय (बचत एवं एफडी) से एक बड़ी राशि को घटाने के बाद बचने वाली आय ही उनके खाते में क्रेडिट करतें है, तो आज हम ये जानेंगे कि
प्रत्येक देश अपने नागरिको द्वारा किये जाने वाली आय अर्जन (Income Earned) के ऊपर टैक्स लगाती है, टैक्स सरकार के आय का मुख्य स्रोत हैं। कर निर्धारण के लिए आपके द्वारा की गयी पूरे वर्ष की विभिन्न स्रोतों (नीचे चित्र देखें) से होने वाली आमदनी को जोड़ा जाता है और उसपर पूर्व निर्धारित दर से टैक्स की कैलकुलेशन की जाती है। जिसके लिए आपकी कुल आय 250000 रूपये से उस वर्ष में अधिक होनी चाहिए। इस आय में शामिल है (Heads of Income):
सरकार को ऊपर दी गयी आय के ऊपर टैक्स प्रायः दो तरीको से जमा किया जाता है एक तो कर निर्धारण वर्ष यानी एक वर्ष की कुल आय को जोड़कर उस पर कर की गणना की जाती है और उसके आगामी वर्ष में यह टैक्स निर्धारित समयानुसार जमा किया जाता है जो उस वर्ष का कर निर्धारण वर्ष कहलाता है तथा दूसरा तरीका है की जिस वर्ष में आमदनी होती है उसी वर्ष में ही कर भी जमा किया जाये। इसके लिए आयकर अधिनियम, 1961 के प्रावधान अनुसार यह भार करदाता को ना देकर उस व्यक्ति पर होता है जो इस आय का भुगतान करता है यानि उदाहरण के लिए, बैंक आपकी जमा राशि पर ब्याज का भुगतान आपको करता है तो बैंक को ही उस आमदनी पर टैक्स काटकर बची हुई राशि आपको तथा टैक्स की राशि सरकार को भुगतान करने का प्रावधान है। इस प्रकार भुगतानकर्त्ता के द्वारा टैक्स की राशि की कटौती को तकनीकी भाषा में टीडीएस (Tax Deducted at Source) कहा जाता है। टीडीएस कई आमदनियों पर काटा जाता है परन्तु हम यहाँ केवल बैंकों द्वारा की जाने वाली कटौती की ही चर्चा करेंगे।
यदि आपकी कुल आय कर योग्य नहीं है, तो आप यह सुनिश्चित करने के लिए बैंक आपके ब्याज़ से होने वाली आमदनी पर कटौती ना करें। क्योकि आपकी ब्याज आय एक वर्ष में 40,000 रुपये से अधिक हो तो बैंकों को टीडीएस काटना होगा। बैंक इस सीमा की गणना करने के लिए अपनी सभी शाखाओं में जमा राशि जोड़ता है। लेकिन यदि आपकी कुल आय कर योग्य सीमा (250000 रूपये) से कम है, तो आप बैंक को फॉर्म 15G और 15H जमा कर सकते हैं और उनसे अनुरोध कर सकते हैं कि वे कोई टीडीएस नहीं काटे। इस प्रकार से आप इस कटौती से अपनी आय को बचा सकते है।
कटौती की दर को कैसे कम किया जा सकता है? |
यह देखा गया है कि ब्याज के ऊपर होने वाली टीडीएस की कटौती को बचाने के यदि आपकी कुल आय, कर योग्य आय की सीमा से कम है तो फॉर्म 15 G या H भरकर आप इस कटौती से बच सकते है लेकिन यदि आपकी आय कर योग्य सीमा से अधिक है और आपने निवेश करते समय PAN प्रस्तुत नहीं किया है तो होने वाली आय पर कटौती की दर 20% अधिनियम द्वारा निर्धारित की गयी है और आप इस कर कटौती की रिफंड भी नहीं ले सकते है इस मामले में आपको तुरंत आपने pan कटौतीकर्ता को प्रस्तुत करके निर्धारित दर से कटौती करने का अनुरोध करना होगा। यहाँ उपयुक्त होगा कि आप निवेश के समय ही यह सुनिश्चित कि आपने अपना PAN जमा किया है अन्यथा नहीं, क्योकि PAN सबमिट करने के बाद होने वाली दर निर्धारित हो जाएगी और आप अधिक हुई कटौती का आईटीआर भरकर क्लेम भी कर सकते है। |
१. फॉर्म 15G और फॉर्म 15H क्या है?२. शर्तें जिन्हें आपको फॉर्म 15G जमा करना होगा३. शर्तें जिन्हें आपको फॉर्म 15H जमा करना होगा४. फॉर्म 15G या फॉर्म 15H जमा करना भूल गए?५. जिन उद्देश्यों के लिए फॉर्म 15G या फॉर्म 15H जमा किया जा सकता है६. फॉर्म 15 जी कैसे भरें?
फॉर्म 15G और फॉर्म 15H आप अपनी आय पर टीडीएस कटौती को रोकने के लिए प्रस्तुत कर सकते हैं। इसके लिए पैन अनिवार्य है। कुछ बैंक आपको बैंक की वेबसाइट के माध्यम से ये फॉर्म ऑनलाइन जमा करने की अनुमति देते हैं। फॉर्म 15H वरिष्ठ नागरिकों के लिए है, जो 60 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं; जबकि फॉर्म 15 जी बाकी सभी के लिए है।
फॉर्म 15G और फॉर्म 15H एक वित्तीय वर्ष (Financial Year) के लिए मान्य हैं। इसलिए, प्रत्येक वित्तीय वर्ष की शुरुआत में हर साल ये फॉर्म जमा करें। जिससे आप सुनिश्चित हो जाएंगे कि बैंक आप की व्याज की आय पर टीडीएस नहीं काटेगा।
बहुत सारे करदाता समय पर फॉर्म 15G और फॉर्म 15H जमा करना भूल जाते हैं। ऐसी स्थिति में, बैंक ने पहले ही टीडीएस काट लिया होगा। अपनी स्थिति के आधार पर, आप निम्न में से कोई भी कर सकते हैं।
आपके आयकर रिटर्न को दाखिल करके काटे गए अतिरिक्त टीडीएस के रिफंड का दावा करने का एकमात्र तरीका है। बैंक या अन्य कटौतीकर्ता आपको टीडीएस वापस नहीं कर सकते, क्योंकि उन्होंने इसे पहले ही आयकर विभाग को जमा कर दिया है। आयकर विभाग आपको आयकर रिटर्न दाखिल करने के बाद अतिरिक्त टीडीएस वापस कर देगा।
ज्यादातर बैंक हर तिमाही में टीडीएस काटते हैं। यदि आप फॉर्म 15G या फॉर्म 15H जमा करना भूल गए हैं, तो चिंता न करें। इसे जल्द से जल्द जमा करें ताकि शेष वित्तीय वर्ष के लिए कोई टीडीएस न काटा जाए।
कटौती किए गए अतिरिक्त टीडीएस के रिफंड का दावा करने के लिए अपना रिटर्न दाखिल करें।
जबकि ये फॉर्म बैंकों को यह सुनिश्चित करने के लिए प्रस्तुत किए जाता है कि ब्याज़ पर टीडीएस पर नहीं काटा जाए, कुछ अन्य स्थान पर आप ये फॉर्म जमा कर सकते हैं।
ईपीएफ आहरण पर टीडीएस– यदि 5 साल की निरंतर सेवा से पहले आप ईपीएफ वापस लेते है तो टीडीएस की कटौती की जाती है। अगर आपके पास 5 साल से कम की सेवा है और 50,000 रुपये से अधिक का ईपीएफ बैलेंस (50,000 रुपये प्रभावी 1 जून 2016, उससे पहले 30,000 रुपये) वापस लेने की योजना है, तो आप फॉर्म 15 जी या फॉर्म 15 एच जमा कर सकते हैं। हालाँकि, आपको इन रूपों के लिए आवेदन करने के लिए शर्तों (ऊपर सूचीबद्ध) को पूरा करना होगा। इसका मतलब है कि ईपीएफ बैलेंस विदड्रॉल सहित आपकी कुल आय पर टैक्स शून्य होना चाहिए।
कॉर्पोरेट बॉन्ड्स से होने वाली आय पर टीडीएस– यदि आप कॉरपोरेट बॉन्ड रखते हैं, और आपकी आय उनसे 5,000 रु से अधिक है तो टीडीएस काटा जाता है। आप फॉर्म 15G या फॉर्म 15H प्रस्तुत करके जारी करने वाले को टीडीएस न चुकाने का अनुरोध कर सकते हैं।
पोस्ट ऑफिस डिपॉजिट पर टीडीएस– जिन पोस्ट ऑफिसों को डिजिटल किया जाता है, वे भी टीडीएस काटते हैं और फॉर्म 15 जी या फॉर्म 15 एच को स्वीकार करते हैं, यदि आप उन्हें जमा करने के लिए लागू शर्तों को पूरा करते हैं।
टीडीएस से संबंधित कोई भी प्रश्न पूछने के लिए कृपया यहां क्लिक करें
1. क्या एचयूएफ फॉर्म 15 जी / फॉर्म 15 एच जमा कर सकता है?HUF फॉर्म 15G जमा कर सकता है यदि वह शर्तों को पूरा करता है लेकिन फॉर्म 15H केवल व्यक्तियों के लिए है।
2. क्या एनआरआई फॉर्म 15 जी / फॉर्म 15 एच जमा कर सकते हैं?एनआरआई फॉर्म 15 जी या फॉर्म 15 एच जमा नहीं कर सकते हैं। ये केवल निवासी भारतीयों द्वारा प्रस्तुत किए जा सकते हैं।
3. क्या मुझे बैंक की सभी शाखाओं में फॉर्म 15G / Form 15H जमा करने की आवश्यकता है?हां, आपको बैंक की प्रत्येक शाखा में एक जमा करना होगा, जहां से आपको ब्याज आय प्राप्त होती है, हालांकि टीडीएस तभी कटता है जब सभी शाखाओं से अर्जित कुल ब्याज 10,000 रुपये से अधिक हो।
4. क्या फॉर्म 15 जी / फॉर्म 15 एच दाखिल करने का मतलब है कि मेरी ब्याज आय कर योग्य नहीं है?फॉर्म 15G / फॉर्म 15H केवल एक घोषणा है कि आपकी कुल आय पर कर लगाने के बाद से आपकी कुल आय पर कोई टीडीएस नहीं काटा जाना चाहिए। सावधि जमा, आवर्ती जमा और कॉर्पोरेट बॉन्ड से ब्याज आय हमेशा कर योग्य होती है।
5. अगर मैं फॉर्म 15G / Form 15H जमा करता हूं तो क्या मेरी ब्याज आय कर मुक्त हो जाएगी?सावधि जमा और आवर्ती जमा से ब्याज आय कर योग्य है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए सहकारी समिति में आयोजित सावधि जमा / डाकघर जमा / जमा से ब्याज आय के लिए धारा 80 टीटीबी के तहत 50,000 रुपये की कटौती उपलब्ध है। आपको यह फॉर्म तभी जमा करना चाहिए जब आपकी कुल आय पर कर अन्य शर्तों के साथ शून्य हो।
6. मैंने फॉर्म 15G और फॉर्म 15H जमा किया है लेकिन मेरी आय कर योग्य है?
आपको अपने बैंक को सूचित करना होगा कि आपकी कुल आय पर कर शून्य नहीं है। बैंक बदलाव करेगा और उसके अनुसार टीडीएस काटेगा। अपने कर रिटर्न में संपूर्ण ब्याज आय की रिपोर्ट करें और उस पर लागू कर के रूप में कर का भुगतान करें।
7. क्या मुझे यह फॉर्म आयकर विभाग को जमा करना होगा?
आपको इन रूपों को सीधे आयकर विभाग में जमा करने की आवश्यकता नहीं है। बस उन्हें कटौतीकर्ता को जमा करें, और वे आयकर विभाग को ये फॉर्म तैयार करेंगे और जमा करेंगे।
8. डिडक्टर्स के लिए महत्वपूर्ण जानकारीयदि आप एक टीडीएस कटौतीकर्ता हैं, तो आयकर अधिनियम आपको एक विशिष्ट पहचान संख्या या यूआईएन हर किसी को आवंटित करने की आवश्यकता है, जो फॉर्म 15 जी / फॉर्म 15 एच जमा करता है। आपको तिमाही आधार पर फॉर्म 15G / Form 15H का विवरण दर्ज करना होगा और इन फॉर्म को 7 साल तक बनाए रखना होगा।
9. फॉर्म 15 जी कैसे भरें?
निर्धारिती ( Assessee) का नाम – आयकर रिकॉर्ड के अनुसार अपना नाम दर्ज करेंनिर्धारिती का पैन – अपने पैन कार्ड के अनुसार पैन नंबरस्थिति – आप एक व्यक्ति या एचयूएफ हैं या नहींपिछला वर्ष – वर्तमान वित्तीय वर्ष जिसके लिए आप फॉर्म भर रहे हैंआवासीय स्थिति – यह फॉर्म केवल निवासियों द्वारा भरा जा सकता है। यहां अपनी आवासीय स्थिति जांचेंफ्लैट / डोर / ब्लॉक नंबर – आपके पते का विवरणपरिसर का नाम – आपके पते का विवरणसड़क / सड़क / लेन – आपके पते का विवरणक्षेत्र / स्थानीयता – आपके पते का विवरणशहर / शहर / जिला – आपके पते का विवरणराज्य – आपके पते का विवरणपिन – आपके पते का विवरणईमेल
(क) क्या आयकर अधिनियम, १ ९ ६१ के तहत कर का आकलन किया गया है? – यदि आपकी आय पिछले 6 वर्षों में किसी कर योग्य सीमा से अधिक थी, तो इस प्रश्न का उत्तर ‘हां’ में दें।(ख) यदि हाँ, तो किसके लिए मूल्यांकन किया गया है – नवीनतम आकलन वर्ष जिसमें आपकी आय कर योग्य सीमा से अधिक थी
अनुमानित आय जिसके लिए घोषणा की जाती है – उस आय का योग जिस पर टीडीएस नहीं काटा जाना चाहिएपिछले वर्ष की अनुमानित कुल आय जिसमें कॉलम 16 में उल्लिखित आय शामिल है – सभी स्रोतों से अपनी कुल आय, वेतन, वजीफा, ब्याज आय, किसी भी अन्य आय की गणना करें जो आपने वर्ष के दौरान अर्जित की है। ऊपर उल्लिखित आय को शामिल करेंपिछले वर्ष के दौरान दायर इस फॉर्म के अलावा अन्य फॉर्म 15 जी का विवरण, यदि कोई हो; फॉर्म संख्या 15 जी दायर की कुल संख्या और आय की कुल राशि, जिसके लिए फार्म 15 जी दाखिल किया गया है – यदि आपने पूर्व में फॉर्म 15 जी भरा है, तो दाखिल किए गए फॉर्म 15 जी की कुल संख्या का उल्लेख करें। इसके अलावा कुल आय प्रदान करें जिसके लिए फॉर्म 15 जी दायर किया गया थाआय का विवरण जिसके लिए घोषणा दायर की जाती है; प्रासंगिक निवेश / खाता आदि की पहचान संख्या, आय की प्रकृति, वह धारा जिसके तहत कर घटाया जाता है, आय की राशि – सावधि जमा खाता संख्या, आवर्ती जमा विवरण, एनएससी का विवरण, जीवन बीमा पॉलिसी संख्या आदि (इनमें से कई प्रभार्य हैं) आयकर अधिनियम की धारा 56 के तहत कर लगाने के लिए)हस्ताक्षर – एक एचयूएफ या एओपी की ओर से हस्ताक्षर करते समय अपनी क्षमता का उल्लेख करें
योग (Yoga) शब्द का शाब्दिक अर्थ है : जोड़ना, बांधना, जुड़ना, एकता। परन्तु अगर इस शब्द के आध्यात्मिक अर्थ की बात करे तो भगवद्गीता के अनुसार –
सिद्धासिद्धयो समोभूत्वा समत्वं योग उच्चते (2/48)
अर्थात् दुःख-सुख, लाभ-अलाभ, शत्रु-मित्र, शीत और उष्ण आदि द्वन्दों में सर्वत्र समभाव रखना योग है।
आज, 21 जून को अंतर्राष्ट्रीय योग दिवस है, दुनिया भर में विशेष रूप से भारत में उत्साह का संचार है। भारत ने राजस्थान में एक साथ योग करने वाले 1 लाख लोगों के साथ गिनीज वर्ल्ड रिकॉर्ड भी बनाया है। मीडिया आज हस्तियों और आम लोगों द्वारा किए जा रहे योग की छवियों और शीर्षक से भरा हुआ है।
स्वास्थ्य ही धन है – इसमें कोई संदेह नहीं है लेकिन स्वास्थ्य का मतलब सिर्फ शारीरिक स्वास्थ्य नहीं है, मानसिक एवं आध्यात्मिक स्वास्थ्य भी उतना ही महत्वपूर्ण है। योग शारीरिक, मानसिक एवं आध्यात्मिक सभी तरह के स्वास्थ्य को बनाए रखने का एक शानदार तरीका है। जिस प्रकार से योग सभी के लिए है क्योंकि ये मानव के शारीरिक, मानसिक तथा आध्यात्मिक जीवन के लिए अति उपयोगी है जो कई समस्याओ का निदान करता है ठीक उसी प्रकार से निवेश करना भी अत्यन्त आवश्यक है जो व्यक्ति को आर्थिक, शारीरिक तथा मानसिक रूप से शांति प्रदान करता है मानसिक स्वास्थ्य को बनाए रखने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यह सुनिश्चित करना है कि आपके वित्तीय स्वास्थ्य का ध्यान रखा जाए। अन्यथा, ध्यान की कोई भी मुद्रा आपकी वित्तीय चिंताओं से छुटकारा नहीं दिला सकती है। लेकिन जब आप आर्थिक रूप से सुरक्षित होते हैं, तो आपके समग्र कल्याण का एक बड़ा घटक, ध्यान को बनाये रखता है। अप्रत्याशित रूप से, योग आपको वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में बहुत कुछ सिखा सकता है। और यह कहना भी अतिश्योक्ति नहीं होगा कि योग और निवेश दोनों ही मानव जीवन के पूरक है। इनके लाभ एक जैसे ही जान पड़ते है। तो आईये आज हम योग से कौन-कौन सी शिक्षायें मिलती है उनके बारे में चर्चा करेंगे:
भय लोगों को निवेश में उपलब्ध वित्तीय लाभों से पीछे रखता है। आज भी लोग पारम्परिक निवेश को ही सर्वोत्तम मानते है। परन्तु अगर हम देखे, जो लोग इक्विटी में दीर्घकालीन निवेश करते है उन्होंने किसी पारम्परिक निवेश की तुलना में अधिक लाभ कमाए है (इतिहास में किसी भी 20-वर्ष की अवधि में, इक्विटी मार्केट ने अन्य संपत्तिकी तुलना में 1.3-2 गुना लाभ दिया है)। प्रायः देखा गया है कि डर ज़्यादातर मामलो में आपको हानि की तरफ ले जाता है जबकि निडर एवं तर्कसंगत रहकर किया गया दीर्घकालीन निवेश आपको लाभ ही देता है।
नए तरीकों से चलना और खींचना आपको अधिक लचीले बनने में मदद करेगा, और उन क्षेत्रों को गति प्रदान करता है जो अवरुद्ध हो गए है।
म्यूचुअल फंड सिप (Systematic Investment Plan-SIP) जैसे लचीले मोड में बुद्धिमानी से निवेश करना, आवर्ती जमा आपके वित्तीय लचीलेपन को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। SIP आपकी बचत के अनुसार निवेश करने में अति सहायक है वही ये आपको सुगम निकासी का विकल्प देकर आपके निवेश में तरलता (Liquidity) प्रदान करती है। ऑनलाइन बैंकिंग के आगमन से, निवेश और परिसमापन (liquidating ) की प्रक्रिया अब केवल एक क्लिक की बात हो गयी है।
कई योगा आसन के लिए आपको अपने शरीर के वजन को नए तरीकों से सहन करने की आवश्यकता होती है, सांसों के दौरान इन आसन (पोज़) को धारण करने से शारीरिक क्षमता में वृद्धि और ताकत बनाने में मदद मिलती है।
आपकी निवेश पर पकड़, लंबे समय में, आपके पोर्टफोलियो की ताकत और तदनुसार वित्तीय क्षमता में सुधार की गारंटी है। यह एक ज्ञात तथ्य है कि म्यूचुअल फंड या लंबे समय तक शोध किए गए स्टॉक की खरीद में लंबी अवधि के निवेश आपको लंबे समय में अच्छा रख सकते हैं। उदाहरण के तौर से, Aditya Birla Sun Life Tax Relief 96 में यदि किसी ने वर्ष 1996 में 1 लाख रु. का निवेश किया था तो वर्ष 2018 में यह निवेश उसे कुल 130 लाख रु. का मूल्यांकित किया गया है।
शांत अवस्था में पहुंचने के लिए अनुशासन और समय लगता है। विभिन्न आसनों को सीखना और शारीरिक और मानसिक कल्याण के लिए उनका अभ्यास करने के लिए भी, अनुशासन और समय की आवश्यकता है।
जब वित्तीय स्वास्थ्य, विशेष रूप से म्यूचुअल फंड या इक्विटी में निवेश की बात आती है, तो हमारे निवेश को बढ़ने के लिए समय देना महत्वपूर्ण है, और बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद हर समय निवेश (और निवेश जारी रखना) करने के लिए अनुशासन ज़रूरी है। उतार-चढ़ाव होंगे, लेकिन समय के साथ, आपके पैसे की संभावना बढ़ने की है, और आपका हर छोटा निवेश आपको शानदार रिटर्न दे सकता है।
बेहतर संतुलन योग के सबसे महत्वपूर्ण लाभों में से एक है जो नियमित लम्बे अभ्यास से आता है। अच्छा महसूस करना महत्वपूर्ण है, जो भी आसन आप कोशिश करते हैं। यदि आप असहज या दर्द में हैं, तो आप अपनी इच्छा के अनुसार स्थिति नहीं प्राप्त कर सकते हैं? अच्छे संरेखण और आसन आपके शरीर को ऊर्जावान बनाएंगे, और आप पर सकारात्मक प्रभाव डालेंगे।
निवेश का एक संतुलित पोर्टफोलियो लंबे समय में वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है। यहां तक कि जब आप कमाई बंद कर देते हैं और रिटायर होते हैं। म्यूचुअल फंड, स्टॉक मार्केट में निवेश, आपकी जोखिम क्षमता और निवेश अवधि के अनुरूप इन खर्चे वाले समय में जबकि आपकी कार्यशील आमदनी (active earning) बंद हो गयी हो तब दैनिक खर्चो, मेडिकल खर्च में आपको बड़ी सहायता प्रदान करते है।
निवेश भी संतुलित होना चाहिए। अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आपके पोर्टफोलियो में सही मिश्रण होना महत्वपूर्ण है। बहुत कम जोखिम, या बहुत अधिक लेना, दोनों ही हानिकारक हैं ये निर्भरता इस बात पर है कि आपको अपने लक्ष्यों तक पहुंचने में कितना समय लगेगा। आपके लिए कौन सा मिश्रण सबसे अच्छा है, इसका मूल्यांकन करने के लिए, निवेश में सिद्धहस्त गुरु (Financial Adviser) ही मदद कर सकता है। अपने वित्तीय स्वास्थ्य के लिए सही संतुलन बनाने के लिए वित्तीय सलाहकार से बात करें।
बढ़े हुए लचीलेपन और ताकत पूरे शरीर और रीढ़ की हड्डी के संपीड़न में सहायता करके पीठ दर्द के कारणों को रोकने में मदद कर सकते हैं।
रोटी कमाने वाले (Bread Earner) के जीवन में आर्थिक तंगी के दिन (Rainy Days), परिवार की रीढ़ तोड़ सकते है। यह महत्वपूर्ण है कि परिवार इस तरह के झटकों से अछूता रहे। आज विभिन्न प्रकार के बीमा कवर उपलब्ध हैं जो पीठ (कमाने वाले) की सुरक्षा कर सकते हैं। आय में कमी, टर्म प्लान, पारंपरिक बीमा आदि जैसी योजनाए हैं जो बचाव में काम आ सकती हैं। इस प्रकार का वित्तीय नियोजन (Financial Planning) किसी व्यक्ति के जीवन को सफल बनाने में मददगार साबित होते है।
योग आसन अभ्यास तीव्रता से स्थिरता लाता है। आपका शरीर क्या कर रहा है, इस पर गहनता से ध्यान देने से आपके मन में एक शांति आ जाती है।
आपके बैंक बैलेंस और समग्र निवेश पोर्टफोलियो पर एक संक्षिप्त नज़र आपको शांति का एक बड़ा हिस्सा दे सकती है। एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो (Diversified Portfolio) मानसिक आनन्द में प्रवेश करने में आपकी मदद कर सकता है। यह आपके बचत खाते से शुरू होता है, जो बाजार में आ रहे उतार-चढ़ाव के बीच कमाई नियमित रिटर्न और उसके फलस्वरूप आपके बढ़ते हुए कुल निवेश पर निर्धारित होता है इस प्रकार से धन की प्रचूरता और वृद्धि का संतुलन दीर्घकालिक शांति के लिए एक निश्चित औषधि है।
जब आप ध्यान करने के लिए बैठते हैं, और धीरे-धीरे सांस अंदर और बाहर लेते हैं, तो आपका उद्देश्य आपके मन और शरीर की चेतना प्रदान करना होता है। आप एक हिस्से के साथ शुरू करते हैं, और धीरे-धीरे उस चेतना को बाकी हिस्सों विचरित करता जाता हैं, जब तक कि आपका शरीर और मन पूरी तरह से आराम महसूस नहीं कर पाते है। जागरूकता, वित्तीय स्वास्थ्य के लिहाज से महत्वपूर्ण है, क्योंकि इसका मतलब है कि आपके पास उन सभी विकल्पों के बारे में पता होना चाहिए, जो आपके लिए सबसे अच्छा है। आप एक विकल्प के साथ शुरू कर सकते हैं, और कई अन्य वित्तीय उत्पादों के लिए अपनी जागरूकता बढ़ा सकते हैं, जो आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। वित्तीय स्वास्थ्य की हमारी यात्रा पर, हम सभी आमतौर पर एक नियमित बचत बैंक खाते से शुरू करते हैं, फिर अन्य बैंक उत्पादों, म्यूचुअल फंड, इक्विटी और बहुत कुछ का पता लगाते हैं। इन उत्पादों और उनकी विभिन्न विशेषताओं के बारे में पता होने से, आप अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए क्या उपयोग कर सकते हैं, इसकी स्पष्टता दे सकते हैं।
योग करने से आपके मन-शरीर के संबंध में सुधार होता है, जिससे आपको अपने शरीर के बारे में बेहतर जानकारी मिलती है।
इस बात को निश्चित रूप से स्पष्टीकरण की आवश्यकता नहीं है – आपके निवेश निर्णयों को अच्छी तरह से देखने और आपको रिटर्न देने क्षमता जैसा कि आपने उम्मीद की थी, निश्चित रूप से आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगा। यह आत्मविश्वास हर चीज पर सकारात्मक प्रभाव डालता है।
तो ये है वो महत्वपूर्ण बातें जो हमें निवेश के बारे में योग से सीखनी चाहिए और इस प्रकार से योग हमारे मानसिक स्वास्थ्य के साथ साथ आर्थिक स्वास्थ्य में भी अति लाभप्रद होता है।
“Mana Ka Yoga, Dhan ka Yoga”
Ram Nivas General Public Issues, हिंदी समाधान केंद्र | Hindi Samadhan Kendra
हमारे देश में प्रतिवर्ष टैक्स पेयर की संख्या बढ़ती जा रही है और इसी के साथ उससे जुडी समस्याएं भी। कुछ बाते हम यदि वित्तीय वर्ष के दौरान ही ध्यान में रखे तो बाद में आने वाली कई समस्यायों से बच सकते है। तो आज हम इनकम टैक्स की किस प्रकार से बचत की जाए यानी टैक्स प्लानिंग (Tax Planning) के विषय में चर्चा करेंगे। क्योंकि ये विषय बहुत विस्तृत है इस लिए हम केवल आम लोगो की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के अधीन आने वाले ही निवेशों की चर्चा करेंगे। अलग-अलग लोगों के लिए सबसे अच्छा निवेश अलग है और उनकी वापसी की उम्मीदों, जोखिम लेने की क्षमता, व्यक्तिगत परिस्थितियों और अन्य चीजों के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित किया जाता है।
आप धारा 80 सी के अंतर्गत आने वाले निवेशों में 1.5 लाख रूपये तक किये गए निवेश ही पात्र होते है। प्रायः यह देखा गया है कि इस श्रेणी के अन्तर्गत आने वाले निवेशों की संख्या बहुत अधिक है जिस कारण से लोगो को निवेश के अंतर्गत चुनाव करने में दुविधा बनी रहती है।
नीचे 80 सी के लिए पात्र कटौती निवेशों की सूची है:
नीचे दी गई पोस्ट टैक्स प्लानिंग के लिए निवेश का चयन करने में आपके लिए सहायक होगी :
अधिकतम दो बच्चों के लिए पूर्णकालिक पाठ्यक्रमों के लिए ट्यूशन फीस पर खर्च कटौती 80 सी के लिए पात्र है। हालांकि, कोचिंग कक्षाओं या निजी ट्यूशन के लिए ट्यूशन शुल्क के लिए कटौती इसके लिए पात्र नहीं है। निम्नलिखित खर्चों को ट्यूशन फीस के रूप में नहीं माना जाता है – विकास शुल्क, परिवहन शुल्क, हॉस्टल शुल्क, मेस शुल्क, पुस्तकालय शुल्क, लेट फीस आदि।
1.5 लाख रुपये तक के स्टांप शुल्क और पंजीकरण शुल्क को कटौती के लिए दावा किया जा सकता है। इसका भुगतान उसी वित्तीय वर्ष में किया जाना चाहिए जिस वित्तीय वर्ष के लिए कर का भुगतान किया जा रहा है। यानी कटौती अगले साल के लिए पात्र नहीं होगी।
यदि आपने नए घर के लिए स्टांप शुल्क का भुगतान किया है, तो आप शायद वर्ष के लिए अपनी 80 सी के अंतर्गत कटौती की सीमा समाप्त कर देंगे और आगे निवेश की आवश्यकता नहीं होगी।
कुछ अनिवार्य कटौती हैं जो कर लाभ 80 सी के लिए योग्य हैं। ये जांच लेकि क्या आप इस तरह की कटौती में योगदान करते हैं:
ईपीएफ अधिकांश वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए एक अनिवार्य कटौती है। यह कटौती मूल वेतन और महंगाई भत्ते का 12% या हर महीने 1,800 रुपये तक हो सकती है। वर्ष के लिए आपने कितना योगदान दिया है, यह जानने के लिए अपने वेतन विवरण को देखें। केवल अपने योगदान की गणना करें। नियोक्ता का योगदान कर बचत निवेश के लिए योग्य नहीं है। आप स्वैच्छिक भविष्य निधि (वीपीएफ) के माध्यम से कुछ राशि का योगदान कर सकते हैं, जो मूल वेतन और डीए के 100% तक हो सकता है।
एनपीएस (टियर 1) 2004 के बाद शामिल हुए ज्यादातर सरकारी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य है। अपनी कटौती की जांच करने के लिए अपनी वेतन पर्ची देखें। फिर से केवल आपका योगदान मान्य कटौती है। नियोक्ता का योगदान पात्र नहीं है। अच्छी बात यह है कि आप इस योगदान का उपयोग नई शुरू की गई धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
क्या आप होम लोन चुका रहे हैं? हर साल भुगतान किया जाने वाला प्रमुख घटक कर कटौती के रूप में योग्य है। इसके लिए आप बैंकों की वेबसाइट से कर विवरण डाउनलोड कर सकते हैं। कई मामले में यह ऋण प्रदाता से नहीं मिलता है। यह आपको वित्तीय वर्ष के लिए भुगतान किए गए मूलधन और ब्याज का अनुमान देगा।
क्या आपने यूलिप, एंडोमेंट प्लान या टर्म इंश्योरेंस जैसे जीवन बीमा उत्पाद खरीदे हैं, जहां आपको बाद के वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है? यदि आप उसी में निवेश जारी रखना चाहते हैं तो आप कर लाभ का दावा जारी रख सकते हैं।
यदि आपके पास पीपीएफ खाता है तो आपको वित्तीय वर्ष में न्यूनतम 500 रुपये का योगदान करना चाहिए। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो जुर्माना लगाया जाता है।
हर साल 1,000 रुपये की न्यूनतम जमा राशि कटौती योग्य है अन्यथा 50 रुपये का जुर्माना लगाया जाता है।
क्या आपके पास एनपीएस खाता है? खाते को सक्रिय रखने के लिए प्रत्येक वित्तीय वर्ष में 1,000 रुपये का न्यूनतम योगदान आवश्यक है।
कई लोगों के लिए इस समय तक 80 सी कटौती की सीमा पूरी हो जाती है। यदि आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश लक्ष्यों के आधार पर, नीचे दी गई सूची में से कोई एक चुनें:
क्या आपके परिवारजन आप पर आश्रित हैं? यदि आपके साथ कुछ होता है तो क्या वे वित्तीय रूप से जीवित रहेंगे? क्या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है? अगर नहीं तो पहले टर्म इंश्योरेंस लें। पहले सुरक्षा का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है।
उपयोगी सलाह:
लोकप्रिय रूप से टैक्स सेविंग म्यूचुअल फंड के रूप में जाना जाता है। ये इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड हैं और टैक्स बचाने के दौरान लंबे समय में धन बनाने के लिए सबसे अच्छे निवेश विकल्पों में से एक हैं। यदि आप शेयर बाजार की अस्थिरता को समझ सकते हैं, तो यह अनुशंसित विकल्प है।
लॉक-इन अवधि: 3 साल
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
पीपीएफ 80 सी के लिए एक और लोकप्रिय कर बचत निवेश विकल्प है, विशेष रूप से बिना किसी अन्य भविष्य निधि के लोगों के लिए।
लॉक-इन अवधि: 15 साल। हालांकि 7 वें वर्ष से आंशिक निकासी की अनुमति है।
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
एससीएसएस वरिष्ठ नागरिकों (60 वर्ष से अधिक आयु) के लिए अच्छा विकल्प है क्योंकि यह सीधे बैंक खाते में त्रैमासिक ब्याज आय देता है।
लॉक-इन: 5 साल
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
5. सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)
SSA को कुछ शर्तों के अधीन बालिका के माता-पिता द्वारा खोला जा सकता है। एसएसए बच्चे के लिए निश्चित आय निवेश का एक अच्छा विकल्प हो सकता है। हालाँकि आपको बच्चे से संबंधित लक्ष्यों के लिए ईएलएसएस या अन्य इक्विटी म्यूचुअल फंड में भी निवेश करना चाहिए।
लॉक-इन: 14 साल के लिए खाते में जमा करना और खोलने की तारीख से 21 साल में खाता परिपक्व होना
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
एनएससी को टैक्स 80 सी को बचाने के लिए डाकघरों से खरीदा जा सकता है। यह केवल 5 साल (NSC VIII) के लिए उपलब्ध है। प्रस्तावित ब्याज 7.8% है।
लॉक-इन: 5 वर्ष
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
भारत में अधिकांश रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट और एफडी पसंद है जो टैक्स बचाता है।
लॉक-इन: 5 साल
अच्छा:
खराब:
उपयोगी टिप्स:
म्यूचुअल फंड्स से पेंशन प्लान्स हैं जो टैक्स बेनेफिट 80 सी के अधीन भी देते हैं:
लॉक-इन: 5 साल
उपयोगी टिप्स:
आप में से कुछ को एनपीएस में अनिवार्य रूप से योगदान करना पड़ सकता है। इस मामले में आप नई शुरू की गई धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत 50,000 रुपये तक की अधिक कटौती का लाभ भी ले सकते हैं। और फिर आप 80 सी के लिए अधिक कुशल निवेश चुन सकते हैं।
यहाँ एक उदाहरण है:
मि. गौरव एक सरकारी कर्मचारी हैं जिनकी हर साल 60,000 रुपये की एनपीएस कटौती अनिवार्य है। पिछले साल तक यह एनपीएस धारा 80 सी कटौती का हिस्सा था। धारा 80CCD (1B) की शुरुआत के बाद, वह इस धारा के तहत 50,000 रुपये की कटौती का दावा कर सकता है। बाकी के 10,000 रुपये (60K – 50K) को कटौती 80 सी के रूप में दावा किया जा सकता है। और वह पीपीएफ, ईएलएसएस, आदि जैसे अन्य 80C इंस्ट्रूमेंट्स में 1.4 लाख रुपये का निवेश कर सकता है।
आपको एनपीएस में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए?
निवेश रिटायरमेंट के समय तक लॉक रहता है जब तक कि ग्राहक की उम्र 60 साल हो जाये। यदि आप खाते को बीच में ही बंद कर देते हैं तो केवल 20% ही एकमुश्त दिया जाता है और बाकी 80% के लिए अनिवार्य वार्षिकी खरीदें। तो जल्दी रिटायरमेंट के मामले में, यह पैसा आपके काम नहीं आने वाला है।
परिपक्वता पर कम से कम 40% राशि को वार्षिकी खरीदने की आवश्यकता होती है जो कम रिटर्न प्रदान करता है और कर योग्य है।
नीचे कुछ निवेश हैं जिन्हें मैं दूर रहने की सलाह दूंगा क्योंकि उनके पास खराब रिटर्न है और / या आप जटिल कर उलझनों में उलझ सकते हैं। इसके अलावा, आप कई डरावनी कहानियों को सुनेंगे कि ये निवेश कैसे बेचे गए और लोग अब मारे गए।
यूनिट लिंक्ड पेंशन प्लान (ULPP) आपकी सेवानिवृत्ति की देखभाल के लिए बीमा कंपनियों द्वारा निवेश के रूप में पेश किया जाता है। व्यापक उत्पाद संरचना है, आप पहले कुछ वर्षों के लिए उत्पाद में निवेश करते हैं और फिर बीमा कंपनी आपको कुछ एकमुश्त राशि और फिर निश्चित अवधि के बाद एक नियमित वार्षिकी का भुगतान करती है।
आपको ULPP में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए?
यूलिप और एंडोमेंट प्लान अन्य निवेश हैं जो बहुत बार छूट जाते हैं। लोग जटिल उत्पाद को नहीं समझते हैं और बाद में भारी पीड़ा उठाते हैं।
आपको यूलिप में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए?
जैसा कि पहले कहा गया है कि विभिन्न लोगों के लिए सबसे अच्छा कर बचत निवेश अलग है और उनकी वापसी की उम्मीदों, जोखिम लेने की क्षमता, व्यक्तिगत परिस्थितियों और अन्य चीजों के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण के साथ गठबंधन किया जाता है। इसलिए आपको ऐसा उत्पाद चुनना चाहिए जो आपकी उपरोक्त आवश्यकता के अनुरूप हो। इसके अलावा मेरे द्वारा की गई रैंकिंग आपको सूट नहीं कर सकती है, लेकिन आप यूलिप, एंडॉमेंट प्लांस और पेंशन प्लान (ULPP) से दूर रहने में अच्छा होगा। आगे बढ़ो और टैक्स बचाओ!
A Sole Proprietorship is a most common business structure in India. When anyone think to start a new business, he has most common choice to choose this type of organisation. This is an unregistered form of organisation which is owned, controlled and managed by an individual person. So, we can say that person is “All in All” in his business.
Proprietorship is very easy to start, have low compliance formalities in their day-to-day operations and less costing. It is suit for unorganised, small entity which are remain small and limited period /liability in existence.
There is no any registration formalities and regulations provided by any Indian laws. Simply, business owner want to run their business with a suitable business title and open Current Bank Account to deal daily business transactions. So, a Sole Proprietorship requires a legal entity proof with Business name to open Current account with bank. This entity proof can be Udyog Aadhar and GSTIN etc.
As per Income Tax Act, 1961, every person need to file ITR who have Gross Total Income exceeding 2, 50,000 in a Financial Year. So, we hereby discuss some issue why people not file their income tax return:
Above we discussed why some people not filing their income tax return. Now we discuss, benefits of filing Income Tax return:
Some specified transaction are falling under the categories where need to Deduct TDS. To claim TDS individual need to file Income Tax Return (ITR) of Relevant Assessment Year.
While any person applying for loan, the ,eligibility and the quantum of loan dependent on their earning capacity which can be prove through ITRs filed by the individual. ITR gives a fair picture of income earned during the year.
If you do not file Income Tax Return (ITR) within due date of filing, you will unable to carry forward losses during subsequent assessment year. To carry forward losses such as House Property Loss, Business Loss etc you have to file your Income Tax Return (ITR) within the specified period.
If you are planning on traveling abroad in future, Then visa processing requires to submit your proof of income for the past few years, to the relevant country’s embassy/consulate. So, Filing of ITR is a compulsory requirement for the processing of visa.
If Salaried person filed ITR, then he can avail additional deduction which are not considered by the employer at the time of TDS deduction from the salary.
Think to buy higher life insurance cover (e.g. Term Plan) the Life Insurance company asks for proof of income to assess the proper cover amount to be provided to you. For this purpose salary slip, bank statements or ITR of last 3 assessment years are required. The Life Cover one can get with a term cover depends on many factors one of them is the income of the life insured. If an insured does not have a very high income salary, company suppose that he doesn’t need a higher insurance cover.
If anyone required to file Income Tax Return (ITR) in some specified cases but fails to file ITR then the department have right to impose penalty or interest in that case.
Nowadays Credit Card concept create a buzz in everyone’s mind. So if you think to apply credit card they you need to submit ITR.
Legal compliance have not excuse to skip. So, people who Filed their ITR may make their life easier because their income and specific transactions are documented and if department ask him for any justification about their transaction they can easily comply.
Freelancer and Independent professional have not form 16 and other any supporting document of employment. So, they can easily documented their income by filing ITR even their income below exemption limit or not.
Refer your atleast 5 friends or relative to file their ITR with www.TradMate.com and got your free ITR filing with us every time.
So, according to above discussion we can say that every person have to file their Income Tax Return even their income below the exemption limit or higher. This can be very useful for the person in their future needs.
After Industrialization, it’s the Information Age, here all about mean Google. If you are not exist online, you can not drive upon your motives effectively. Why digital world influence so much? Today, you can not name any successful business that does not have website, a blog, or even not its own account on Facebook or Twitter.
Going digital is convenient and more effective way to enable your business success because of low start-up costs, extensive reach to consumer and popularity. Many studies tell that co-ordination of digital content and social media marketing effectively helps Business to reach more consumers. As compare to traditional business strategy online business can easily track their progress and success with the help of digital tools and techniques such as clicks, views or responses your product or campaign at very low cost.
यह लेख आपको निम्नलिखित प्रश्नो के उत्तर में सहायक होगी:
पैन कार्ड एक 10 अंको का अद्वितीय (Unique) अल्फानुमेरिक्ल(Alphanumerical) प्रमाण पत्र है, जो भारतीय आयकर विभाग (Income Tax India) द्वारा बनाये जाते है. पैन एक इलेक्ट्रॉनिक प्रणाली से तैयार किये जाने वाली अद्वितीय संख्या है जिसके अन्तर्गत कर सम्बन्धी सभी जानकारी उस व्यक्ति की दर्ज की जाती है. पैन का पूर्ण नाम (PAN Full Form) रूप निम्नलिखित है:
PAN Cardइस प्रकार हम कह सकते है कि पैन एक स्थायी लेखा संख्या है जिसमें धारक की कर संबंधित सभी सूचनाओं को दर्ज किया जाता है. जिस प्रकार से व्यक्ति का बैंक में खाता होता है ठीक उसी प्रकार से यह उसका आयकर विभाग में खाता होता है. यह खाता संख्या उसकी आयकर सम्बंधित ट्रांसक्शन्स, कर भुगतान, बकाया कर आदि आवश्कताओ में व्यक्ति द्वारा दर्ज किया जाना अनिवार्य है.
पैन जारी करने वाले प्राधिकरण का नाम = आयकर विभाग
पैन कस्टमर केयर नंबर = 020 – 27218080
पैन कार्ड की शुरुआत = 1972
पैन कार्ड की वैधता = पूरे जीवन
पैन कार्ड की लागत रु। = 110
नामांकन की संख्या = 26 करोड़ (लगभग)
पैन कार्ड व्यक्तियों, कंपनियों, अनिवासी भारतीयों या भारत में करों का भुगतान करने वाले किसी भी व्यक्ति को जारी किया जाता है।
पैन के लिए दो तरह के दस्तावेजों की जरूरत होती है। पते का प्रमाण (पीओए) और पहचान का प्रमाण (पीओआई)। निम्नलिखित दस्तावेजों में से किसी भी दो को मानदंडों को पूरा करना चाहिए:
व्यक्तिगत आवेदक POI / POA | आधार, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, ड्राइविंग लाइसेंस |
हिंदू अविभाजित परिवार HUF | मुखिया द्वारा जारी किए गए HUF का एक हलफनामा POI / POA विवरण के साथ |
पंजीकृत कंपनी | कंपनी रजिस्ट्रार द्वारा जारी इंडिया सर्टिफिकेट ऑफ रजिस्ट्रेशन |
फर्म / पार्टनरशिप (एलएलपी) | सर्टिफिकेट ऑफ रजिस्ट्रेशन ऑफ फर्म्स / लिमिटेड लायबिलिटी पार्टनरशिप और पार्टनरशिप डीड द्वारा जारी किया गया प्रमाण पत्र |
ट्रस्ट | डीड की ट्रस्ट कॉपी या चैरिटी कमिश्नर द्वारा जारी सर्टिफिकेट ऑफ रजिस्ट्रेशन नंबर की कॉपी |
सहकारी समिति या चैरिटी | आयुक्त के रजिस्ट्रार से पंजीकरण संख्या का सोसायटी प्रमाण पत्र |
पैन कार्ड की कीमत 110 रुपये है
यदि पैन कार्ड भारत से बाहर भेजा जाना है तो 1,020 रुपये (लगभग)।
आप 3 सरल चरणों में पैन के लिए नामांकन कर सकते हैं चाहे ऑनलाइन हो या ऑफलाइन,
पैन को निम्न चरणों द्वारा अद्यतन किया जा सकता है: कार्ड खो जाने पर दुबारा प्राप्त करने की भी यही प्रक्रिया है.
एनएसडीएल वेबसाइट पर जाएं और अपडेट पैन सेक्शन का चयन करें
मौजूदा पैन डेटा में विकल्प “सुधार” चुनें
(POI / POA) सहायक दस्तावेजों की एक प्रति की आवश्यकता है।
अगर आपने अपना पैन कार्ड खो दिया है, तो चिंता न करें। ऑनलाइन डुप्लीकेट पैन कार्ड के लिए आवेदन करें। NSDL या UTIITSL वेबसाइट पर लॉगइन करें और फॉर्म फिल करके निर्धारित शुल्क का भुगतान करें, डुप्लीकेट पैन आपके दिए गए पते पर भेज दिया जाएगा
आप पैन कार्ड अद्यतन या पुनः प्राप्त करने के लिए ऑफलाइन भी आवेदन कर सकते है.
2. अपने विवरण के साथ फॉर्म भरें। आवश्यक दस्तावेज पर स्वहस्तक्षार करके संलग्न करें।
3. निर्धारित शुल्क के साथ यह फॉर्म अधिकृत पैन सेण्टर पर जमा करें. 15 दिनों के भीतर पैन को भेज दिया जाएगा
पैन एक विशिष्ट पहचान संख्या है :
अपने ऑफलाइन या ऑनलाइन अप्लाई किये गए पैन कार्ड का स्टेटस आप नीचे दिए गए लिंक से चेक कर सकते है:
यदि आपने पैन NSDL से अप्लाई किया है तो : स्टेटस जानने के लिए क्लिक करें
यदि आपने पैन UTIITSL से अप्लाई किया है तो : स्टेटस जानने के लिए क्लिक करें
आपने कई बार कहीं ना कही CIBIL स्कोर के बारे में सुना होगा।
एक मिनट रुकिए ! मुझे बोलने दे – “इस बारे में आपने लोन लेते समय, गारंटर बनते समय, क्रेडिट कार्ड अप्लाई करते हुए स्वयं या किसी परिचित को इस बारे में कहते हुए सुना होगा” और अगर नहीं भी सुना तो आज जान लीजिये क्योकि भविष्य में ये आपके काम आने वाला होगा। तो चलिए आज हम चर्चा करेंगे कि:
1. CIBIL स्कोर क्या है?
2. वे कौन सी चीजें हैं जो CIBIL स्कोर को प्रभावित करती हैं?
3. CIBIL स्कोर कितना सही है?
4. CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के लिए क्या करना चाहिए?
5. CIBIL स्कोर पर क्या प्रभाव नहीं पड़ेगा?
क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो ऑफ़ इंडिया लिमिटेड या CIBIL के रूप में लोकप्रिय भारत का पहला क्रेडिट ब्यूरो है जो क्रेडिट स्कोर तैयार करने के लिए एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास के विवरण को सम्मिलित करता है। बैंक और उधार देने वाली संस्थाएं ऋण स्वीकृति देने से पहले किसी व्यक्ति की साख और चुकौती क्षमता (Repayment capacity) का मूल्यांकन करने के लिए CIBIL स्कोर के रूप में जाने वाले क्रेडिट स्कोर पर भरोसा करती हैं।
भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त चार क्रेडिट सूचना कंपनियों में क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) सबसे लोकप्रिय है। क्रेडिट सूचना कंपनियों के रूप में कार्य करने के लिए RBI द्वारा लाइसेंस प्राप्त तीन अन्य कंपनियां भी हैं। वे एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और हाईमार्क हैं। हालांकि, भारत में सबसे लोकप्रिय क्रेडिट स्कोर CIBIL स्कोर है। CIBIL Limited, 600 मिलियन व्यक्तियों और 32 मिलियन व्यवसायों पर क्रेडिट फ़ाइलों को बनाए रखता है। CIBIL India एक अमेरिकी बहुराष्ट्रीय समूह TransUnion का हिस्सा है। इसलिए भारत में क्रेडिट स्कोर CIBIL Transunion स्कोर के रूप में जाना जाता है। आइए जानें कि CIBIL स्कोर क्या है।
CIBIL क्रेडिट स्कोर एक 3-अंकीय संख्या है, जिसकी गणना विभिन्न उधारदाताओं द्वारा उधारकर्ता के ऋण या ऋण के बारे में दी गई जानकारी के आधार पर की जाती है। CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में पिछले तीन वर्षों के क्रेडिट इतिहास की तुलना करता है। क्रेडिट इतिहास के अलावा, कुछ अन्य कारक भी हैं, जैसे क्रेडिट उपयोग अनुपात, बकाया ऋणों की संख्या, ऋण सेवा अवधि और पोर्टफोलियो में असुरक्षित ऋणों का प्रतिशत जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं।
आम तौर पर, आपका क्रेडिट स्कोर 300 और 900 के बीच होता है, जिसमें 900 के करीब स्कोर को ऋणदाताओं से कम ब्याज दर पर ऋण लेने के लिए बेहतर माना जाता है।
अपना फ्री CIBIL स्कोर जानने के लिए यहाँ क्लिक करें
a. चुकौती इतिहास (वजन 35%) | Repayment History (Weight 35%)
चुकौती इतिहास का आपके अंतिम क्रेडिट स्कोर में 35% वजन होता है। इसलिए, अपने ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करना बेहद जरूरी है।
प्रत्येक देर से भुगतान और डिफ़ॉल्ट की सूचना बैंकों द्वारा समय-समय पर क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है। इन कारकों को ब्यूरो द्वारा आपके क्रेडिट की गणना करते समय माना जाता है। इसलिए, हर बार जब आप अपने भुगतान में देरी करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा। इसके अलावा, एक बार देर से भुगतान दर्ज किए जाने के बाद, आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने से रोकने के लिए इसे नियमित भुगतान का एक वर्ष या उससे अधिक समय लगता है।
विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड के लिए, अपने बैंक खाते से ऑटो-पे पर अपने क्रेडिट कार्ड रखना हमेशा एक अच्छा विचार है ताकि आप भुगतान करना न भूलें। इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपके बैंक खाते में आपकी ईएमआई भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन है।
b. क्रेडिट उपयोग: (वजन 30%) | Credit Utilization: (Weight 30%)
आपके क्रेडिट स्कोर का दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक 30% वजन के साथ क्रेडिट उपयोग अनुपात है। क्रेडिट उपयोग केवल आपके उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत को संदर्भित करता है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 1 लाख रुपये की सीमा का क्रेडिट कार्ड है। और आप हर महीने 80,000 रु, का उपयोग करते हैं। फिर आपका क्रेडिट उपयोग 80% है; इसी तरह, यदि आप हर महीने 30,000रु का उपयोग करते हैं। , फिर यह 30% है।
एक उच्च क्रेडिट उपयोग प्रतिशत की अत्यधिक खर्च करने की आदतों के रूप में व्याख्या की जाती है, और यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। एक अच्छा स्कोर करने के लिए, अपनी क्रेडिट सीमा का अधिकतम 40% से 50% तक का उपयोग करें और नियत तारीखों से पहले पूर्ण भुगतान करें।
c. ऋण अवधि: (वजन 15%) | Loan Tenure: (Weight 15%)
ऋण अवधि आपके क्रेडिट स्कोर में 15% वजन के साथ अगला कारक है। आपने अपने ऋणों को समय पर चुका दिया है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए बेहतर है। यही बात आपके क्रेडिट कार्ड पर भी लागू होती है। इसलिए, यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है और सुरक्षित ऋण समय पर चुकाया जा रहा है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में आपकी मदद करेगा। किसी भी ऋण चूक या ऋण चुकाने में असमर्थता के कारण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक रूप से प्रतिबिंबित होती हैं और आपके स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करती हैं। केवल ऋण लेना महत्वपूर्ण है जिसे आप चुका सकते हैं।
d. खोज आवृत्ति / पूछताछ: (वजन 10%) | Search Frequency/Inquiries: (Weight 10%)
पूछताछ में आपके क्रेडिट स्कोर का 10% वजन होता है। जब आप किसी भी प्रकार के क्रेडिट के लिए बैंक में आवेदन करते हैं, भले ही आवेदन के परिणाम के बावजूद, बैंक नए क्रेडिट के लिए एक जाँच के रूप में आपके आवेदन को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करता है। यदि आप कई बैंकों पर आवेदन करते हैं, तो उन सभी को क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाएगा, और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आपके कई पूछताछ होंगे। यदि थोड़े समय के भीतर बहुत अधिक पूछताछ होती है, तो यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।
कुछ सरल तरीकोसे इसे टाला जा सकता है जैसे कि बैंकों से पूछताछ करना जब आपको क्रेडिट की आवश्यकता हो और सभी बैंकों के बजाय अपनी क्रेडिट आवश्यकता के लिए केवल बैंकों के शॉर्टलिस्ट किए गए सेट पर आवेदन करें। आपकी पूछताछ के बीच अंतर होना भी उचित है।
e. ऋण मिश्रण: (वजन 10%) | Loan Mix: (Weight 10%)
लोन मिक्स का आपके स्कोर पर 10% प्रभाव है। दोनों सुरक्षित ऋण (परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित ऋण, जैसे होम लोन, कार ऋण) और असुरक्षित ऋण (ऐसे ऋण जो व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसी परिसंपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं हैं) होने से आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करने में मदद मिलेगी। बहुत सारे असुरक्षित ऋण केवल आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं, इसलिए उन्हें जल्दी से भुगतान करना उचित है।
700 या अधिक स्कोर को अच्छा स्कोर माना जाता है। अगर आपका स्कोर 800+ है तो ब्याज की दर और और लोन अप्रूवल में बहुत आसानी रहती है। लेकिन अगर आपका स्कोर 600 से नीचे है तो यह आपके लिए परेशानी बन सकता है। यहाँ यह ध्यान देने योग्य है
ऋण आवेदन करते समय ऋण चाहने वालों में से कई इस मुद्दे का सामना करते हैं, कि उनका CIBIL स्कोर खराब है। मैं आपको बताने जा रहा हूं कि अगर आपको भी यही समस्या आती है तो क्या करना चाहिए।
1) CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें और उसका विश्लेषण करें कि समस्या कहाँ है और CIBIL स्कोर नीचे क्यों आया?
2) पुराना बकाया चुकाएं और संबंधित बैंक से “नो ड्यूज सर्टिफिकेट” प्राप्त करें।
3) सुरक्षित और गैर-सुरक्षित ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।
4) ऋण प्राप्त करने के लिए बैंकों से कम पूछताछ करें। पहले CIBIL रिपोर्ट विश्लेषण प्राप्त करना बेहतर है, और फिर ऋण के लिए आवेदन करें।
5) अपने ऋण की किश्तों को समय पर चुकाएं।
1) चेक ऑफ डिसऑनर क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है क्योंकि इसका व्यक्ति की साख से कोई संबंध नहीं है।
2) CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करना भी क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव नहीं डालता है, केवल “बैंकों के साथ लिखित पूछताछ” CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है।
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