कभी भी बच्चों के नाम पर बीमा पॉलिसी न लें

“बच्चों के नाम पर जीवन बीमा लेना बेवकूफी है”

ज्यादातर मामलों में, यह ठीक नहीं है कि आप बच्चों के लिए जीवन बीमा खरीदें। जीवन बीमा, सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, वित्तीय सुरक्षा है। जब एक कमानेवाले की मृत्यु हो जाती है तो यह बीमा आश्रितों के खर्चे को कवर करने में मदद करता है। आपका बच्चा कमा नहीं  रहा है कोई भी उन पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है। हालांकि यह सही है कि बिमा दर एक व्यक्ति की उम्र के साथ ऊपर जाती है।

उसके ऊपर, बच्चों के लिए अधिकांश जीवन बीमा, जैसे कि भारतीय जीवन बीमा निगम, की योजनाएं सम्पूर्ण जीवन बीमा है।सम्पूर्ण जीवन बीमा किसी टर्म प्लान से बहुत अधिक महंगे होते हैं। बाल नीतियां(Child Palns) आम तौर पर छोटी होती हैं – हम 25,000 से  15,00,000 के कवरेज के बारे में बात कर रहे हैं – इसलिए यह जरुरी नहीं है कि मासिक प्रीमियम बहुत अधिक खर्च का हो। लेकिन यह भी यह भी समझ लेना यहाँ पर जरुरी है कि आप एक बच्चे के जीवन के लिए प्लान खरीद रहे है जो उसकी उम्र और रिस्क के मुताबिक बहुत कम प्रीमियम वाला होता है।

हालांकि अधिक गहनता से हम इस लेख मे चर्चा करेंगे कि :

क्यों लोग बच्चों के लिए जीवन बीमा खरीदते हैं

बच्चों के लिए जीवन बीमा आमतौर पर एक वित्तीय उपकरण के रूप में किया जाता है जो:

• आपके बच्चे के बीमा की सुरक्षा करता है
• कम उम्र में सस्ती प्रीमियम तय करना
• बच्चे की मृत्यु की स्थिति में अंतिम संस्कार का खर्च वहन करता है
• बच्चे के भविष्य के खर्चों के लिए एक निवेश या बचत वाहन के रूप में कार्य करता है, जैसे कॉलेज खर्च इत्यादि

हालाँकि, जब तक आपके बच्चे की आपत्कालिक स्थिति नहीं होती है, तब तक ये नीतियां आम तौर पर बिलकुल भी सहायक नहीं होती है।

लोग बच्चों के लिए जीवन बीमा कैसे खरीदते हैं एवं चाइल्ड राइडर 

बाल जीवन बीमा अधिकांश प्रमुख बीमा कंपनियों द्वारा बेचा जाता है जैसे LIC, जो उत्पाद के विशेषज्ञ हैं। माता-पिता दो तरीकों से एक बच्चे को बीमित कर सकते हैं।

• वे बच्चे के लिए बच्चों का पूरा जीवन बीमा खरीद सकते हैं। यह नीति एक मृत्यु लाभ का भुगतान एकमुश्त करती है – – 
• वे अपनी टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में चाइल्ड राइडर जोड़ सकते हैं।

  यदि आपको अपने बच्चे के जीवन का बीमा करने की आवश्यकता है, तो उचित हैं कि आप अपनी टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में चाइल्ड राइडर जोड़कर ऐसा करें। यदि आपका कोई बच्चा गुजर जाता है तो एक चाइल्ड राइडर मृत्यु लाभ प्रदान करता है। एक एकल राइडर आम तौर पर उन सभी मुद्दों को शामिल करता है और ऐड-ऑन बहुत सस्ता है। आप प्रति वर्ष लगभग 500 रुपये देकर 100000 रूपये  का बीमाधन मूल्य की कवरेज खरीद सकते हैं।

क्या आपको अपने बच्चे के बीमा की सुरक्षा करने की आवश्यकता है?

शायद नहीं, जब तक कि आपके बच्चे चिकित्सकीय रूप से अयोग्य नहीं है जो वयस्क होने पर जीवन बीमा प्राप्त करना कठिन बना देगा। इसके बावजूद भी आप बीमा पालिसी लेते है तो यह सुनिश्चित करते है कि भविष्य में यदि कोई ऐसी स्थिति भी आती है तो कम से कम वे बीमित तो है.

माता-पिता के लिए एक स्वस्थ बच्चे की चिंता करना स्वाभाविक है, जब तक कि वे बड़े नहीं हो जाते है,देखा जाये तो बच्चे चिकित्सीय रूप से अयोग्य तभी होते है जबकि कोई अनुवांशिक सम्भावना ऐसी हो फिरभी आप चाहे तो किसी असम्भव स्थिति के लिए भी तैयार हो सकते है और उनका जीवन बीमा करवा सकते है जो ऐसी परिस्थिति में कारगर साबित होगी.

और यह भी कहा जा सकता है कि 18 वर्ष से अधिक आयु हो जाने पर आप ना तो आपके प्रीमियम को कम कर सकते है और ना ही पहले जैसी दरों पर पालिसी करवा सकते है.

इन सभी तथ्यों के जनने के बाद आप किसी इन्शुरन्स एजेंट या ब्रोकर से अधिक उपयोगी विकल्पों के बारे में समझ सकते है कि आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या हो सकता है।

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क्या बच्चों के लिए जीवन बीमा में निवेश करना अच्छा है?

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी – सार्वभौमिक, संपूर्ण और परिवर्तनशील – इनका एक नकद मूल्य होता है और अन्य भाग रिस्क पर खर्च हो जाता है, इसे हम इस प्रकार भी कह सकते है कि जो बीमा प्रीमियम आप जमा करते है उसमे दो चीजे सम्मलित होती है एक तो  वह जो निवेश किया जायेगा और पालिसी पूर्ण होने की दशा में पॉलिसीधारक को वापस  दिया जाता है और दूसरा भाग जो आपातकालिक सम्भावना पर खर्च किया जाता  है जो केवल उस सम्भावना के होने पर ही अदा किया जायेगा। अतः अगर पालिसी में बीमित व्यक्ति की उम्र काम है तो निवेश राशि अधिक होती है और उस पर मिलने वाला लाभ भी अधिक होगा। यही कारण है कि कुछ माता-पिता अपने बच्चों के लिए जीवन बीमा की अपील करते हैं: उन्हें एक ही समय में सुरक्षा और ब्याज-कमाई की बचत मिलती है।

लेकिन बच्चों के लिए जीवन बीमा एक अच्छा निवेश नहीं है। आपके द्वारा खरीदी गई संपूर्ण पॉलिसी के प्रकार के आधार पर, नकद भाग जीवन बीमा कंपनी के निवेश से या कंपनी द्वारा निर्धारित पूर्व निर्धारित दर पर या कंपनी के वार्षिक लाभ के लाभांश से कुछ मामलों में ब्याज अर्जित करता है। कुछ संपूर्ण जीवन पॉलिसी न्यूनतम नकद मूल्य की गारंटी देती हैं, जबकि अन्य नहीं।

एक व्हॉल लाइफ पॉलिसी के किसी चार्ट पर एक नज़र डालें जो लाभांश का भुगतान करता है और गारंटी न्यूनतम नकद मूल्य प्रदान करता है। जान पाएंगे कि एक निश्चित  नक़द मूल्य स्थिर होकर घटना शुरू हो जाता है और कई बार ऐसा प्रतीत होता है कि वह लाभ कमा रहा है, है ना?

बिल्कुल नहीं। यह संभावित नकद मूल्य है। अन्य कॉलम गारंटीकृत नकद मूल्य है, जो प्रीमियम भुगतान का आधा है। वास्तव में, गारंटीकृत नकद मूल्य 57 वर्ष तक भुगतान किए गए प्रीमियम से अधिक नहीं है! यह एक भयानक रिटर्न और आपके पैसे का एक भयानक उपयोग है।

जब आप सामान्य रूप से पैसा निवेश करते हैं, तो आप चुनते हैं कि आप इसके साथ क्या करते हैं। आप इसे एक फंड मैनेजर के पास ले जा सकते हैं, जो उच्च शुल्क लेता है, या इसे ऐसी जगह पर ले जा सकते है जो इसे कम शुल्क वाले इंडेक्स फंड में निवेश करता है। आप चुन सकते हैं कि आप किस प्रकार के फंड में निवेश करते हैं।

पूरे जीवन बीमा के साथ, प्रशासनिक लागत लगभग हमेशा उस राशि से अधिक होती है जो आप किसी वित्तीय संस्थान में भुगतान करते हैं, और आपके पास अपना पैसा लगाने में कोई नियंत्रण नहीं होता है। साथ ही, आप पूरी जीवन बीमा पॉलिसी की तुलना में अपने स्वयं के धन का निवेश करने की उच्च दर की संभावना रखते हैं।

इसलिए जब ऐसा लगता है कि आप एक पत्थर से दो पक्षियों को मार रहे हैं – अपने बच्चे का बीमा और निवेश – यह अधिक है जैसे कि आप एक अनावश्यक बीमा जीवन नीति (महंगी कवरेज के साथ) और एक आधे-बेक्ड निवेश वाहन (उच्च शुल्क के साथ) प्राप्त कर रहे हैं कम वृद्धि)।

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बाल जीवन बीमा के विकल्प